나에게 맞는 대출상환방식은? 원리금 균등 VS 원금 균등 비교

안녕하세요, 두잇나우입니다. 

주택담보대출이나 신용대출을 받을 때 가장 많이 마주하는 고민 중 하나가 바로 '어떤 상환 방식을 선택해야 할까' 입니다. 

이번 글에서는 각자의 소득 구조, 대출 기간, 재정 상황에 따라 어떤 대출 상환 방식이 유리한지에 대해 이야기 나눠보도록 하겠습니다. 

대출상환방식, 무엇이 더 유리할까?

대출상환 방식의 기본 이해

대표적인 대출 상환 방식은 원리금 균등 상환과 원금 균등 상환 두 가지로 나뉩니다. 

두 방법 모두 원금을 갚아나가면서 이자를 함께 부담한다는 점은 같지만 매월 상환액의 구성과 부담 시점에 차이가 있습니다. 

1. 원리금 균등 상환이란?

원리금 균등 상환은 말 그대로 매월 동일한 금액을 상환하는 방식입니다. 

원금과 이자가 매월 합산되어 일정한 금액으로 고정되기 때문에, 대출을 처음 받은 달부터 끝날 때까지 상환액수가 변하지 않습니다. 

초기에는 이자 비중이 크고, 시간이 갈수록 원금 상환 비중이 커지는 구조입니다. 

[장점]

1) 매월 상환액이 일정하므로 가계부 계획을 세우기 쉽습니다. 

2) 초반 대출 상환에 대한 부담이 크지 않고 초기에 여유자금이 부족할 때, 유용한 방식입니다. 

3) 은행 입장에서도 안정적이기 때문에 많이 활용되는 표준 방식입니다. 

[단점]

1) 대출 초기에는 원금보다 이자 비중이 훨씬 크기 때문에 체감상 빚이 잘 줄어들지 않습니다. 

2) 총 이자 부담이 원금 균등 상환에 비해 많습니다. 

2. 원금 균등 상환이란?

원금 균등 상환은 매달 같은 금액의 원금을 갚고, 여기에 남은 원금에 대한 이자를 추가로 납부하는 방식입니다. 

따라서 시간이 지날수록 이자 부담이 줄어들고, 매월 상환액도 점점 줄어듭니다. 

[장점]

1) 시간이 지날수록 상환 부담이 가벼워집니다. 

2) 원금을 빨리 줄여나가기 때문에 총 이자 부담이 적습니다. 

3) 장기적으로 대출을 상환해야 하는 경우, 절약의 효과가 큽니다. 

[단점]

1) 대출 초기에는 월 상환액이 높아 가계에 부담이 될 수 있습니다. 

2) 소득이 일정하지 않거나 초기에 여유 자금이 부족한 사람에게는 적합하지 않습니다. 

어떤 방식이 나에게 맞을까?

1. 안정적인 소득이 있는 경우

월급처럼 꾸준한 현금 흐름이 있다면 원금 균등 상환이 더 유리하다고 생각합니다. 

초기 부담은 크지만 이자를 아끼는 효과가 커서 장기적으로 유리하기 때문입니다. 

특히 금리 인상기에 대비할 때, 원금을 빨리 줄이는 전략이 리스크 관리에도 좋습니다. 

2. 사회 초년생이나 목돈이 필요한 경우

집을 처음 마련하거나 결혼, 육아 등 목돈이 필요한 경우에는 원리금 균등 상환이 더 적합합니다. 

매월 같은 금액으로 상환할 수 있어 예산 관리가 쉽고, 초반 부담이 덜하기 때문에 자금 운용에 유연성을 가질 수 있습니다. 

3. 단기 대출을 활용하는 경우

단기간에 상환할 계획이라면 원금 균등 상환을 선택하는 것이 더 낫다고 생각합니다. 

대출 초기에는 이자 비중이 더 크지만, 단기 대출이라면 빠른 원금 상환이 곧바로 이자 절약으로 이어지기 때문입니다. 

4. 장기 대출을 고려하는 경우

20년, 30년 장기 대출이라면 본인의 소득 구조에 따라 달라지지만 소득이 안정적이라면 원금 균등 상환으로 총 이자 부담을 줄이고, 소득이 아직 불안정하다면 원리금 균등 상환으로 초기 부담을 줄이는 전략이 중요합니다. 

실제 선택 기준 정리

1. 원리금 균등 상환

• 월 상환금을 줄이고 싶은 경우

• 매달 지출 계획이 명확한 것을 선호하는 경우

• 고정적인 수입이 있는 경우

• 신혼부부, 사회 초년생

2. 원금 균등 상환