안녕하세요, 두잇나우입니다.
주택 구매와 같은 대규모 자금이 필요하거나 전세금 반환, 역전세 해결 등 다양한 부동산 관련 이슈를 해결하기 위해서 각종 정부 규제책으로 대출을 받는 것이 쉽지 않은 현재 상황에서는 신용대출과 마이너스 통장과 같은 대출 상품을 많이 활용하는 경우가 많은데요.
이와 같이 많은 금액의 자금이 필요하진 않지만, 급하게 자금을 융통해야 할 때, 우리가 일반적으로 활용하는 대출 상품을 이미 다 사용한 상황에서 어떻게 해야 할지 걱정스러운 경우들이 종종 발생하게 됩니다.
그래서 이번 글에서는 우리가 이미 보유하고 있는 금융 자산을 담보로 활용할 수 있는 대출에 대해 설명해보려고 합니다.
이 대출들은 금액이 크지 않지만, 신용도 영향이 적고, 비교적인 안정적인 자금 조달의 수단이 될 수 있습니다.
그럼 한 번 시작해보겠습니다!
활용 가능한 담보대출
1. 연금담보대출
1-1. 연금담보대출이란 무엇인가
연금담보대출은 개인의 연금저축, IRP, 퇴직연금 등을 담보로 저금지 자금을 빌리는 상품과 국민연금, 공무원연금 등 공적연금 수급자를 위한 실버론을 말합니다.
연금계좌는 보통 잔액의 50~60%까지 가능하며, 공적연금은 연금액의 2배 이내(최대 1천만 원) 한도로 긴급자금(의료비, 전월세 등)을 마련할 수 있습니다.
1-2. 국민연금 실버론
- 담보 : 국민연금 수급 자격
- 대상 : 만 60세 이상의 국민연금 수급자
- 한도 : 연간 연금액의 2배 이내로 최대 천만 원까지 가능
- 용도 : 전월세 보증금, 의료비, 배우자 장례비, 재해 복구비 등 긴급 자금 목적인 경우
- 이자율 : 변동금리
1-3. 공무원연금, 사학연금, 군인연금 담보대출
- 공적연금 수령자를 대상으로 한 은행 신용대출 상품으로 은행별 우대 조건 적용
- 대상 : 해당 공적연금 수령자
1-4. 연금저축, IRP, 퇴직연금 담보대출
- 담보 : 개인연금 계좌 내 펀드 평가금액의 50~60%(주식 직접 투자분 제외 가능)
- 특징 : 어플로 간편 신청 가능, 중도상환 수수료가 없거나 낮아 마이너스 통장처럼 활용가능, 저금리
- 대상 : 해당 개인연금 계좌 보유자
- 주의사항 : 이자 미납 시 적립금 차감, 장기적으로 연금 수령액 감소 가능성
1-5. 연금담보대출은 언제 활용하면 좋을까
- 단기 생활자금이 필요한 경우
- 신용대출을 이미 사용한 경우
- 연금 해지는 피하고 싶은 경우
1-6. 연금담보대출 사용시 주의사항
- 과도한 대출로 인해 현금 흐름에 악영향을 줄 수 있고 노후자금의 손실 가능성
- 정부 정책 및 예산 상황에 따라 공적연금 대출 중단 가능성
2. 청약담보대출
2-1. 청약담보대출이란 무엇인가
주택청약종합저축에 납입한 금액을 담보로 긴급 자금을 빌릴 수 있는 상품으로 주요 시중은행에서 취급하며, 예금 해지 시 손실을 막고 비교적 낮은 금리로 이용할 수 있어 마이너스 통장 대안으로 사용이 가능한 상품입니다.
2-2. 청약담보대출의 주요 특징
- 담보 : 보유 중인 주택청약종합저축 또는 청약저축
- 한도 : 예금 납입액의 90~95% 이내(은행별 상이함)
- 상환 방식 : 주로 만기일시상환(1년 단위 연장 가능), 일부 분할상환도 가능
- 신청 방법 : 시중은행 및 저축은행의 홈페이지, 모바일 앱으로 간편하게 신청
2-3. 청약담보대출의 장점
- 신용도에 거의 영향을 끼치지 않음
- 마이너스 통장보다 비교적 낮은 금리
- 심사 과정이 비교적 간단함
- 청약의 자격을 유지할 수 있음
2-4. 청약담보대출의 단점
- 대출 한도가 크지 않음
- 이자 미납 시 청약통장에 영향
- 장기 사용 시 실효성이 낮음
2-5. 청약담보대출은 언제 활용하면 좋을까
- 계약금, 생활비 등 단기 자금이 필요한 경우
- 신용대출을 더이상 늘리고 싶지 않은 경우
- 청약 통장의 자격은 그대로 유지하고 싶은 경우
정리
연금담보대출과 청약담보대출은 자신이 보유한 금융 자산을 담보로 하는 금융 상품으로 신용도에 영향을 거의 끼치지 않으면서 비교적 간단한 절차로 대출을 받을 수 있다는 장점을 가지고 있습니다.
하지만 자신의 노후 자산과 직결되거나 주택 마련 준비와 같은 목적 자금을 담보로 하는 만큼 제대로 이자를 납부하지 않거나 상환하지 않았을 때의 리스크 또한 큰 편입니다.
급하게 단기 소액 자금이 필요한 경우, 활용할 수 있는 수단이지만 신중하게 고민하여 대출 여부를 결정할 필요가 있습니다.
지금의 편의를 위해 미래의 핵심 자산을 훼손하지 않도록 기준을 지킨다면 이 두 가지 대출은 전략적인 선택지가 될 수 있습니다.
감사합니다.
