안녕하세요? 두잇나우입니다.
집을 매수할 때, 가장 우선적으로 고려해야 하는 부분은 대출입니다.
대출을 받을 때, 기초적이지만 필수적인 질문들을 이번 글을 통해 정리해보도록 하겠습니다.
대출을 받을 때, 꼭 해야 하는 질문들
1. 대출 금액은 얼마나 받을 수 있나요?
가장 중요하면서도 가장 궁금해 하는 질문이죠.
대출 한도는 주택 가격뿐만 아니라 개인의 소득과 기존 부채 등 다양한 요소를 고려해야 합니다.
그리고 정부의 규제 정책도 큰 영향을 끼칩니다.
현재 주택 구입 대출은 규제지역의 집 값에 따라 최대 6억 원에서 2억 원까지 한도가 차등 적용되며, 15억 원 이하 집은 6억 원, 15~25억 원 이하의 집은 4억 원, 25억 원 초과의 집은 2억 원이 최대 한도입니다.
그리고 소득, 부채 수준을 보는 DSR(총부채원리금상환비율)도 고려해야 합니다.
다만 생애최초 구매자의 경우 LTV가 최대 80%까지 적용되며, 무주택 서민을 위한 디딤돌 대출도 소득 및 주택가액 요건에 따라 더 높은 한도와 저금리로 이용이 가능합니다.
2. 대출 금리는 어떻게 되나요?
대출 금리는 기준 금리, 가산 금리, 우대 금리의 합으로 결정됩니다.
한국 은행의 정책 결정에 따른 기준금리에 은행이 자체적으로 결정하는 마진인 가산 금리가 더해지는데 급여 이체, 카드 사용 실적 등 부수 거래 조건이나 신용 점수에 따라 할인받을 수 있는 우대 금리가 함께 고려됩니다.
금리는 보통 변동 금리, 고정 금리, 혼합형 금리 등 각자의 상환 계획과 좀 더 낮은 금리 조건에 따라 결정하면 됩니다.
내년에는 어느 정도 금리 인하 기대감이 있어 은행들이 고정금리 확대를 유도하고 있습니다.
대부분의 신규 대출이 고정 금리를 선택할 정도로 고정금리가 더 매력적인 경우가 많지만, 금리 상황은 은행의 지점마다 차이가 있고, 각자의 장기적인 재정 계획에 따라 달라질 수 있으니 이 부분을 고려하여 결정하는 것이 좋습니다.
3. 대출 신청은 언제, 어떻게 하면 되나요?
대출 신청은 보통 잔금일 기준 최소 1~2개월 전에 미리 준비하는 것이 안전합니다.
여러 은행의 지점을 방문하거나 온라인 대출 비교 플랫폼을 활용하여 자신에게 가장 적합한 상품을 찾는 것이 좋습니다.
물론 집을 계약하기 전에 어느 정도의 한도에서 대출이 가능한지 선행적인 대출 상담이 필요합니다.
필요한 서류는 대출 종류와 신청자의 직군, 금융기관의 정책 등에 따라 달라질 수 있습니다
3-1. 공통서류
신분증, 주민등록등본/초본, 인감증명서, 인감도장
3-2. 소득 증빙서류
- 근로 소득자 : 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 또는 급여 명세서
- 사업자 : 사업자등록증 사본, 소득금액증명원, 부가가치세 과세표준 증명원 등
- 소득이 없는 경우 : 건강보험료 납부 내역서나 신용카드 사용 내역서 등 소득을 추정할 수 있는 서류
3-3. 담보 관련 서류
등기 권리증, 매매 계약서, 국세 및 지방세 완납 증명서
4. 중도 상환 수수료는 어떻게 되나요?
은행의 중도상환수수료는 대출 계약 만기 전 원금을 갚을 때 내는 일종의 위약금으로 대출의 종류, 금리, 대출 실행 시기, 남은 대출 기간에 따라 다르게 부과되며 최근 금융당국의 정책으로 수수료율이 인하되었습니다.
대출 실행 후 3년이 지나면 중도상환수수료는 면제되는 경우가 많습니다.
보통 중도상환원금 * 수수료율 * (잔존일수/대출기간)으로 계산되며, 잔존일수가 줄어들수록 수수료가 감소하는 구조입니다.
수수료율은 25년 1월 이후 신규 대출부터 인하된 기준을 적용하는데 고정금리 주담대의 경우에는 0.56% 수준으로, 변동금리 신용대출의 경우에는 0.11% 수준으로 인하되었습니다.
정확한 수수료율과 적용 기간은 본인의 대출 계약서에 명시된 내용을 반드시 확인해야 하며 은행의 상품별로 차이가 있다는 점을 꼭 체크하시기 바랍니다.
5. 주거래 은행이 대출 받을 때, 더 유리한가요?
주거래 은행이 대출 시 유리할 수도 있지만, 무조건 그렇지 않습니다.
급여 이체, 카드 사용 등 거래 실적에 따른 우대 금리나 수수료 혜택을 받을 수 있지만 다른 은행의 상품이 더 저렴하거나 낮은 금리로 이용할 수도 있습니다.
주거래 은행을 통해 금리와 한도를 먼저 상담 받은 후, 다른 은행의 대출 상품과 반드시 비교하여 유리한 조건을 확인해 보는 것이 좋습니다.
그리고 정부 지원 상품(디딤돌, 보금자리론 등)은 은행별로 금리 조건이 동일하고, 일반 상품보다 더 유리한 경우가 많으므로, 사용 가능한 대상인 경우에는 먼저 고려하는 것이 좋습니다.
정리
부동산 초보들이 주택 매수를 위해 대출을 받을 때, 어떤 질문을 먼저 하고, 상담을 받아야 하는지 막연한 경우가 많습니다.
저 역시 대출 상담을 받을 때, 긴장도 많이 하고 정신없이 질문을 하고 왔던 기억이 있네요.
대출은 주택 매수를 위해 반드시 이루어져야 하는 과정이므로, 필수적인 질문들을 통해 대출 상품을 비교하고 필요한 정보를 얻어오는 것이 중요합니다.
위의 질문들을 잘 정리하셔서 현명하게 대출을 준비하시기 바랍니다.
감사합니다.
